Tout ceci pour dire clairement les choses : la restriction concernant l’emprunt immobilier va durer longtemps, très longtemps. Il est évident que les banques sont elles-mêmes informées (surinformées même) du potentiel de baisse à venir concernant le marché immobilier résidentiel hexagonal. Un économiste comme Jacques Friggit est tout sauf pris pour un farfelu lorsqu’il annonce dans les Echos que les prix pourraient baisser de 40 % en quelques années. Résultat : la banque susceptible de vous prêter ne veut pas avoir à récupérer, par la force des événements (divorce, décès, chômage, communément appelées « joies de la vie ») un bien qui vaudra peut-être la quasi moitié de sa valeur initiale d'ici 5 ans.
Allons plus loin, si un test pour savoir la probabilité que tel ou tel couple puisse durer existait, il serait effectué. Les banques cherchent à se couvrir, à restaurer leurs marges et surtout elles ont déjà en stocks assez de propriétaires vendeurs de biens invendables qu’elles n’en ont jamais eues.
Les banques veulent être sûr que vous pourrez rembourser malgré les aléas (changement de véhicule, frais d'essence...) et que votre reste à vivre est confortable. L'apport demandé sera t'il de plus en plus conséquent (actuellement à hauteur de 10 %), nul ne le sait. Mais à l'heure où il est demandé aux banques de faire un effort pour permettre au plus grand nombre d'emprunter, une restriction plus forte ferait mauvaise impression.
Alors, si même les banques n’y croient plus, comment penser à une faible correction du marché immobilier ?
21 Commentaires
1
bonjour , quand on voit que meme l'or "valeur refuge " baisse en un mois de 918 dollars l'once a 692 source : kitco gold
(l'once environ 31 grammes),
on peux raisonnablement penser que l'on va vers quelque chose qui fais peur ,
et que personne maitrise,actuellement tout baisse,
( s'effondre).. actions , matieres premieres ,petrole ,or.
le moral des menages , des industriels ,etc... l'immo semble resistant,mais de l'exterieur seulement , ses fondations sont minées , et quand il va enfin sortir de son inertie la chute risque d'etre consequente
07 novembre 2008 à 09:022
Et si l'économie était tellement minée que les politiques decidaient de dévaluer la monnaie ? Je pense que c'est peu probable, mais trop risqué de mettre tous ses oeufs dans le même panier (cash) ...
07 novembre 2008 à 12:053
Dystopie Immobilière,
Invitation à un barbecue été 2013, dans un coin de la banlieue Parisienne,
« Salut Laurent tu vas bien, merci pour l’invitation. » C’était la première fois que mon collègue de travail m’invitait à déjeuner chez lui.
« Alors dis moi Pierre (c’est moi le Pierre en question) je viens d’apprendre par ta femme que vous venez d’acheter une maison, ça faisait un bail ( je note le jeu de mots) que vous étiez en location. »
« . Oui c’est vrai Laurent, on est proprio nous aussi, mais tu sais la loc ça eu du bon, pas de travaux, pas de taxe foncière, pas de chaudière à remplacer etc. j’ai pu économiser un max et attendre que le marché se retourne, et pas qu’un peu , et me payer une baraque à notre goût ».
« Elle est dans quelle coin » demande Laurent ?
« En plein centre ville dans le meilleur quartier celui de.. ». Pas eu le temps de finir .. qu’il me dit « T’as du racquer un max ou prendre une maison de poupée pour avoir acheter à cet endroit ? » tout en retournant les saucisses.
« Pt’ain Laurent réveilles toi, » que je lui répond, « T’étais pas au courant du crack , de la crise éco et tout le toutim où quoi, t’as hiberné ?
« Bref je l’ai payé presque moitié prix qu’il y a 5 ans ( je ne lui dis pas la somme pour préserver sa santé mentale) et j’ai eu en plus des bonus sur les équipements de cuisine et de salle de bains , 5 chambres, superbe jardin, très grand séjour avec véranda, parfait état une superbe affaire et nous n’étions que deux dessus ! ».. « Tu sais avec la crise, les mentalités ont évoluées, l’immo c’est vraiment pour se loger maintenant et c’est passé de mode. Il faut dire que la grosse libération du foncier par l’état a fait du bien et le départ de tous ces papys bommers vers les bords de mer a accentué la baisse de ce type de biens par ici. »
« Ah bon » me dit t’il en se concentrant sur ses saucisses , les joues rougies par ma bonne affaire ou par la chaleur du barbecue je ne saurai dire.
« Et toi ça va ? T’es toujours bien dans ta casa ? » lui dis je par politesse.
A son regard j’ai vu le sujet qui fâche , il faut dire que je me rappelle de son achat à prix bullesque d’une bicoque mitoyenne par les deux côtés dans une banlieue éloignée, il y a 5 ans en haut de cycle , son crédit de 27 ans, le crédit pour les travaux etc.…
« Bon en fait » me lâche t’il en regardant si sa femme était loin du barbecue :
« C’est l’enfer, j’ai plus une thune pour aménager les combles et faire le ravalement. Les prix ont tellement baissés dans ce coin que c’est des zonards qui sont venus acheter. La plupart des anciens résidents du lotissement ont bradés leur bicoques, notamment les retraités et c’est du bruit jusqu’à 2 heures du mat sans compter les clodos qui traînent vers la supérette. »
Et il continue son long monologue , il vide son sac…
« Je peux plus vendre car je serai en negative equity ( il a du se renseigner sur Internet ou à sa banque pour me sortir un truc pareil le Lolo), elle vaut plus rien cette baraque, p.utain de m.erde de baraque à la c.on , je suis obligé de rester dedans pendant des années. »
Et il repart de plus belle en regardant toujours si sa femme n’était pas dans les parages.
« Ma femme me reproche tous les jours d’avoir fait cet achat en me ressortant mon discours de l’époque , du style la pierre c’est du solide » « on fera une plus value patati patata ».
Et il continue , j’étais fasciné je le reconnaissait plus mon collègue , son visage était comme crispé par les mots qu’il sortaient, il m’en avait jamais parler au boulot.
« Carole (sa femme) commence à me parler de revenir habiter chez sa mère en Province avec les gamins, ça craint un max, il faut que je trouve une solution, et on vient de me refuser une augmentation. »
Et pour conclure le bouquet final de mon collègue..
« En plus je suis assez loin du boulot, et je te dis pas le budget essence avec le litre à 3 euros. Je vais me résoudre à prendre le train ,et en plus je suis obligé de mettre les gamins en école privé tellement que c’est la zone ici. »
J’ai pas osé lui parler de covoiturage c’est pas la porte à côté de chez moi non plus son bled.
« Pt’ain je compatis vieux, (c’est la seule réponse que j’ai pu sortir en le voyant retourner ses travers de porc les yeux presque en larme) mais ça va s’arranger ! Tu sais l’immobilier, c’est des cycles et au bout d’un certain temps ça repartira à la hausse. » En fait je disais plutôt par politesse tout en buvant une rasade d’une boisson anisée et alcoolisé.
« A table » dit Carole la femme de Laurent qui avait pris un sacré coup de vieux ( par rapport aux photos qu’il avait d’elle au bureau), quand je la regardai en plein soleil, alors que la mienne était resplendissante avec sa petite robe à fleur .
Bon nous finîmes le repas tranquillement, les saucisses , les travers, les chips arrosé d’un petit rosé bon marché, sans à aucuns moments parler d’immobilier. Les disputes des voisins, les bouteilles cassées dans la rue et les bruits des scooters passant sans cesse dans le lotissement, faisaient un bruit de fonds assez exotique, et une atmosphère presque surréaliste par rapport à notre quartier ultra résidentiel.
De temps en temps je surveillai la bagnole de ma femme garée devant , on est venu avec la seconde voiture car je savais que le coin était devenu craignos.
Quand nous quittâmes Laurent et Carole en fin d’après midi, nous étions sur le chemin du retour dans la voiture et je ne savais pas quoi penser avec ma femme, s’il fallait en rire ou en pleurer. Laurent était mon collègue de bureau après tout , un peu près le même salaire que moi mais sa femme ne travaillant pas il n’ a pas eu le courage d’attendre à l’époque malgré mes conseils l’achat de son « chez soi ». Et il a acheté au mauvais moment, dans la précipitation , avec la pression de la famille en sus, presque par dépit de trouver quelque chose à son budget., pensant n’y rester que quelques années avant de revendre pour quelque chose de mieux.
Je ne sais même pas si je vais l’inviter à ma crémaillère tellement que ça va lui faire un choc de voir où j’habite , je me demande comment ça va se passer au boulot après cela.
J’étais dans mes pensées quand ma femme qui conduisait me sortit de ma réflexion .
« Oui mais nous, on a fait le bon choix, surtout grâce à toi, (j’aime quand elle me flatte) qui à l’époque nous a dit d’attendre et c’est le principale » me dit elle.
J.
07 novembre 2008 à 12:214
Le mot en D qu'il ne faut pas prononcer.
Pour s'en protéger , voir le site Tropical Bear de Loic Abadie.
http://www.lefigaro.fr/debats/2008/11/06/01005-20081106ARTFIG00470-la-bce-ne-sous-estime-pas-le-danger-de-deflation-.php
07 novembre 2008 à 12:345
« et le départ de tous ces papys bommers vers les bords de mer a accentué la baisse de ce type de biens par ici. »
Chic alors, vivement dans 5 ans car j'habite en Bord de Mer...
07 novembre 2008 à 13:176
Jambon, trop bon !
07 novembre 2008 à 13:217
Enorme Jambon.
07 novembre 2008 à 14:168
Jambon périmé...
C'est bien de rêvé sa vie... la réalité elle ne sera ptete pas aussi rose...
07 novembre 2008 à 14:169
C'est marrant mais j'ai l'impression de m'appeler Pierre, à part que j'ai acheté en 2008 .......à 10 km de la grande bleue.
Le problème c'est qu'on a aucune idée comment ce sera en 2013
07 novembre 2008 à 19:2510
bien vu lolo, moi je pense que le jambon est sec...
07 novembre 2008 à 22:0911
tu vois jambon,tu te trompes fortement.50 pour cent de rabais,tu le trouve deja aujourd'hui.si si cherchez un peu vous verrez.en 2013 je vois bien des produits en soldes jusque 80 a 90 pour cent de baisse.je resume pour ceux qui sont nuls en maths.le prix de 2008 vous le paieras 10 à 20 pour cent du prix demandé.exemple la maison à vendre 950000 euro,vous la paierais 20% du prix demandé=190000 euro(cent quatre vingt dix mille euro)evidemment les baraques à 120000 euro ne baisseront que de 60% maximum.de plus des maisons gatuites contres le paiement des charges se trouveront aussi.
07 novembre 2008 à 22:1912
Inch allah, Jambon nous serons tous ici des « PIERRE ». La résistance à la tentation fut dure, et nous avons du supporter les quolibet (c'est mon cas) des collègues / familles ou autres qui demandait pour se marrer une enieme fois si nous faisions enfin partie de la caste des notables vivant cz soit. Nous avons maintes fois fait du lobbying et militer pour une vision réaliste de l'économie immobilière, rien qu'en recouvrant la mémoire... les années 90 n’étaient pourtant pas si éloignées de nous… même ceux qui ont vécu la crise immo qui semble sans commune mesure avec celle que nous vivons depuis maintenant 1 an (voir 1 an et demi… voir 2 ans) ont été aveuglé par le discourt de concert des AI, banquiers, état, robien…
Mais nous y sommes, aujourd’hui je me marrerai presque en croisant les dits collègues si la situation n’était pas potentiellement aussi dramatique pour eux… maintenant il faut faire preuve de tact en abordant le sujet avec eux. Le triomphal « j’avais raison n’est pas de mise ».
Mais quand même je me marre bien… intérieurement…
07 novembre 2008 à 23:2213
Les banques ne prêtent pas en ce moment pour un simple et unique motif : elles sont raides. Arrêtons de répéter le mensonge en vogue de la non solvabilité des acquéreurs. C'est l'argument que les banques avancent pour dissimuler que leurs cuves sont vides avec le liquide évaporé en subprime. Il est pratique mais tout simplement faux.
Actuellement, je tente de faire usage de droits issus d'un PEL et d'un CEL pour procéder à l'achat d'un bien et ça fait un mois et demi que je me bats contre mon banquier pour que le prêt aboutisse. Je totalise 23 déplacements à l'agence pour pousser le dossier, en vain. De semaines en semaines surgissent de nouveaux besoins en documents à fournir…
J'ai également contacté d'autres banques qui m'ont toutes refoulé, enfin pas refoulé mais simplement proposé un rendez-vous à un mois à des heures inacceptables pour ma profession pour simplement faire connaissance…
Du coup vous développez des doutes sur mes capacités d'emprunter. Je vous laisse juge de mon profil : âge 28 ans, célibataire, ingénieur en CDI dans la même entreprise de 20000 salariés depuis plus de 5 ans, apport personnel 120000 € emprunt souhaité 75000€ sur 12 ans aux taux des CEL et PEL.
Alors si vous vous dites que mon profil est acceptable c'est que le logement en question est douteux. Je vous laisse juge : 100 m² à 180000€ dans une ville ou le prix moyen est supérieur à 4000€ le m², soit 55% sous le prix du marché - d'il y a trois mois car maintenant il n'y en a plus... de marché
Alors ? Où est le problème ?
Les banques ne peuvent pas prêter parce qu'elles n'ont pas d'argent et le reste n'est que foutaise et argutie.
07 novembre 2008 à 23:5114
" 100 m² à 180000€ dans une ville ou le prix moyen est supérieur à 4000€ le m², soit 55% sous le prix du marché - d'il y a trois mois "
Tiens, comment tu expliques ça ? Serais-tu fin négociateur ?
08 novembre 2008 à 01:4215
@ Ekheuré : les banques prêtent de l'argent qu'elles n'ont pas, qui n'existent pas, et c'est cela qui crée "l'argent dette" ; donc dire que les banques n'ont plus d'argent ne veut pas dire grand chose, puisqu'elles ne possèdent jamais l'argent qu'elles prêtent !! eh oui, c'est ainsi...
En outre, ta banque ne peut te refuser (sauf insolvabilité) des prêts suite à un PEL ou CEL, va voir l'ADIL (qq conseils mais bp de perte de temps chez eux...) ou renseigne-toi bien ailleurs !! Sinon, va voir La Banque Postale, eh eh...
08 novembre 2008 à 07:2216
@snowman : Je ne suis pas un fin négociateur mais c'est ainsi. J'ai posé mes conditions à prendre ou à laisser et elles ont été prises faute de trouver d'autres acquéreurs plus couillons que moi. Seuls les imbéciles - désormais rares - paient le prix affiché. Moins 50% par rapport à il y a trois mois est tout simplement normal et je n'en suis qu'une preuve parmi d'autres. Retirer 20% de plus à un prix de 30% inférieur aux statistiques absurdes d'il y a trois mois est loin de constituer un exploit. Ca sera toujours comme ça quand le vendeur aura besoin de vendre et l'acquéreur le temps d'acheter. Eh oui, le marché de l'immobilier retrouve sa vérité et réintégre progressivement le fameux tunnel de Friggit.
Conseil aux acquéreurs : Si le prix du bien convoité est dans le tunnel de Friggit : achetez. Sinon attendez et sa viendra. Personnellement j'ai dû attendre deux ans avant de trouver.
@Eiffel67 Merci pour ce cours théorique. Le seul problème est que je ne suis pas dans la théorie mais dans la pratique et je subis les manoeuvres dilatoires du banquier sans pouvoir riposter car aucun autre banquier est candidat pour prendre la relève. Je suis allé voir une agence de la banque postale qui n'a pas pu me recevoir le mois dernier et m'a proposé un RV à une heure impossible à 3 semaines... J'ai un courrier qui est resté lettre morte dans une autre poste - un comble. Il faut savoir que je n'ai jamais de refus mais simplement le temps passe et il manque toujours un document. Chaque semaine crée son nouveau document surprise pour compléter le dossier qui doit désormais peser prés d'un kilo. La banque n'est pas idiote au point de se mettre hors la loi elle ne fait que diférer son application de préférence jusqu'à sa prescription. Mon combat n'est pas terminé et j'essaye de m'éviter les frais d'avocat en harcelant le banquier jusqu'à ce qu'il craque le premier. Je n'irai au tribunal que si le banquier fait capoter l'affaire. Je communiquerai sur ce blog le résultat.
Merci quand même.
Candidats au logement courage ! plus que deux ou trois ans à attendre. D'ici là les prix se seront repositionnés dans la norme "Friggitienne" et les banquiers auront commencé à récupérer leur capacité de prêter.
08 novembre 2008 à 12:4717
@Ekheuré
Les banques semblent effectivement voire bcp de monde :
ex: banque postale : 2semaines pour avoir rdv avec un conseillé, et encore 1 mois pour finalisé la creation du CAT (tout est sur papier chez eux, impressionnant d'inefficacité).
Pour les prêts, malgrés la baisse du taux directeur, les banques ne baisseront pas leurs taux si facilement car le but n'est plus de prêter pour avoir des clients mais de reconstituer de bonnes marges.
Pourquoi ne veulent elle plus preter ?
Et oui, elles se font plus d argent sur les services avec une marge plus forte sans risque (qqs serveur, un peu de code et j ajoute une nouvelle fonction sur l'acces internet que je refacture (coffre fort numerique, CB electronique ...)
Bonne chance ...
ps : pourquoi n'attend tu pas encore un peu (1 a 2 ans que cela baisse encore ?)
08 novembre 2008 à 14:2118
@Vlad
Les infos données correspondent en effet à la réalité telle que je la ressents et que la subis. Reste que pour ta question légitime d'attendre encore deux ans, il me semble, au risque de me tromper, qu'un bien déjà déprécié de plus de la moitié de sa valeur théorique ne va pas encore perdre plus que le loyer dépensé pendant deux ans supplémentaires. J'estime, à tord ou à raison, que dans ce secteur à 4000€ le m² il est peu probable qu'on descende en dessous de 1500€ le m² d'ici fin 2010. L'avenir confirmera ou infirmera cette appréciation. En attendant je fais des exercices d'assouplissement pour le cas où je devrais me mordre les c... A bientôt.
08 novembre 2008 à 15:2719
quand je lis tous ça je me dis qu'avec une baisse de 90% ca va couter moins cher d'acheter une maison qu'une voiture, vive la crise
ex 200 000 euros moins 90% =20 000 eu pour 120 m2
une c5 break diesel 30 000 eu pour 3 m2
08 novembre 2008 à 17:5420
quand je lis tous ça je me dis qu'avec une baisse de 90% ca va couter moins cher d'acheter une maison qu'une voiture, vive la crise
ex 200 000 euros moins 90% =20 000 eu pour 120 m2
une c5 break diesel 30 000 eu pour 3 m2
08 novembre 2008 à 17:5521
@Ekheuré
Les papiers qui manquent en permanence c'est normal , je suis dans la même situation en ce moment.
Pour les 90% de baisse, j'y crois pas.
08 novembre 2008 à 20:20Ajoutez un commentaire
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